Za 180.000 evrov stanovanjskega kredita na 20 let boste oktobra 2026 plačevali od 1.035 do 1.110 evrov obroka na mesec. Med najugodnejšo in najdražjo preverjeno ponudbo za komitente je v obrestih 18.000 evrov razlike. Če pogojev za komitenta ne izpolnite, plačate še približno 23.000 evrov več.

Glavna ugotovitev: 6-mesečni Euribor je 1. oktobra 2026 znašal 3,10 %, zato so fiksne obrestne mere pri preverjenih bankah za 0,3 do 0,8 odstotne točke nižje od spremenljivih. Spremenljiva mera pri Intesi Sanpaolo bi se izplačala le, če bi Euribor v povprečju 20 let ostal pod 2,65 %.

Zakaj je to pomembno zdaj

• ECB je junija 2026 zvišala obrestne mere za 0,25 odstotne točke, obrestna mera za mejni depozit znaša 2,25 %. Finančni trgi po navedbah Banke Slovenije do konca leta pričakujejo še eno ali dve zvišanji.
• Povprečna obrestna mera za nova stanovanjska posojila je bila junija 2026 v Sloveniji 3,1 %, v evrskem območju 3,5 %.
• Stanovanjska posojila so julija medletno zrasla za 9,7 %, kar pomeni, da se veliko ljudi za vrsto obrestne mere odloča prav zdaj.

Kaj banke objavljajo oktobra 2026

Primerjali smo banke, ki obrestne mere objavljajo na svojih straneh ali v cenikih. OTP banka, Gorenjska banka, Sparkasse in UniCredit jih na strani stanovanjskega kredita ne navajajo, izračun ponujajo le v kalkulatorju.

Banka	Fiksna (10–20 let)	Spremenljiva (10–20 let)	Pogoj za to mero	Velja od
Delavska hranilnica	3,40 %	6M Euribor + 1,10 % (4,20 %)	paketni račun in vinkulirano zavarovanje; brez paketa +1 o. t.	1. 10. 2026
Intesa Sanpaolo	od 3,65 % (mladi, zeleni: 3,45 %)	6M Euribor + 1,00 % (4,10 %)	račun z rednimi prilivi, LTV do 80 %; nekomitenti 4,65 %	1. 10. 2026
NLB	3,80 % (zastava nepremičnine)	6M Euribor + pribitek (ni objavljen)	račun pri NLB in življenjsko zavarovanje Vita Odgovorna	oktober 2026
DBS	3,30 % (primer izračuna)	3,70 % (primer, 30 let)	znižanje do 0,25 o. t. za dodatne produkte	ponudba do 31. 12. 2026

Odstotki v oklepajih so izračunani z Euriborjem 3,10 %, ki ga banke navajajo za 1. 10. 2026.

Izračun: 180.000 € na 20 let

Obrok je izračunan kot anuiteta za 240 mesečnih obrokov. Pri spremenljivi meri predpostavljamo, da Euribor ostane na 3,10 % ves čas. Stroški odobritve, vodenja računa in zavarovanj niso vključeni.

Ponudba	Obrestna mera	Mesečni obrok	Obresti v 20 letih
DH, fiksna (s paketom)	3,40 %	1.034,70 €	68.328 €
Intesa, fiksna za mlade	3,45 %	1.039,31 €	69.434 €
Intesa, fiksna (komitent)	3,65 %	1.057,85 €	73.885 €
NLB, fiksna (zastava)	3,80 %	1.071,89 €	77.253 €
Intesa, spremenljiva (komitent)	4,10 %	1.100,27 €	84.065 €
DH, spremenljiva	4,20 %	1.109,83 €	86.359 €
DH, fiksna (brez paketa)	4,40 %	1.129,08 €	90.978 €
Intesa, fiksna (nekomitent)	4,65 %	1.153,39 €	96.815 €

Pri NLB k obroku prištejte še 5 € za vodenje kredita in 15,40 € za vodenje računa, skupaj 4.896 € v 20 letih. Odobritev je brezplačna.

Kdaj se spremenljiva mera splača

Pri Intesi je fiksna mera 3,65 %, spremenljiva pa 6M Euribor + 1,00 %. Obe sta enaki pri Euriborju 2,65 %. Tako se obrok spreminja glede na povprečni Euribor v celotni dobi:

Povprečni 6M Euribor	Obrestna mera	Mesečni obrok	Obresti v 20 letih
2,10 %	3,10 %	1.007,31 €	61.754 €
2,65 %	3,65 %	1.057,85 €	73.885 €
3,10 %	4,10 %	1.100,27 €	84.065 €
4,10 %	5,10 %	1.197,89 €	107.493 €

Poenostavitev: v resnici se mera prilagaja vsakih šest mesecev, zato je pomemben tudi čas gibanja. Padec Euriborja v prvih letih prihrani več kot enak padec proti koncu, ko je glavnica že majhna.

Kombinirana mera: 10 let fiksno, nato spremenljivo

DH ponuja kombinirano mero: prvih 10 let 3,10 %, nato 6M Euribor + 1,10 %. Prvih 120 obrokov znaša 1.007,31 €, po desetih letih ostane 103.822 € glavnice.

Euribor po 10 letih	Obrok od 11. leta	Obresti v 20 letih
2,10 %	1.012,12 €	62.332 €
3,10 %	1.061,04 €	68.202 €
4,10 %	1.111,37 €	74.241 €

Če Euribor ostane na današnji ravni, je kombinirana mera skoraj enako draga kot DH-jeva fiksna (68.328 €). Tveganje se prestavi v drugo desetletje, ko je dolg že približno pol manjši.

20 ali 30 let

Pri Intesi je fiksna mera za 30 let 4,05 %. Obrok za 180.000 € pade na 864,54 €, obresti pa zrastejo na 131.236 €. Nižji obrok za 193 € na mesec torej stane 57.351 € več obresti kot 20-letni kredit po 3,65 %. Spremenljiva mera za 30 let (Euribor + 1,20 %) znaša danes 4,30 % in 890,77 € obroka.

Praktični nasveti

• Pogajajte se o pribitku ali fiksni meri. Pri 180.000 € na 20 let je 0,1 odstotne točke vredna 9,34 € na mesec oziroma 2.243 € v celotni dobi.
• Izračunajte ceno pogojev za komitenta. Paketni račun in zavarovanje stanejo, a razlika 1 odstotne točke pri DH in Intesi pomeni približno 23.000 € obresti. Za primerjavo: vodenje kredita in računa pri NLB stane 4.896 € v 20 letih.
• EOM primerjajte za enak znesek in dobo. Banke objavljajo EOM za različne primere (NLB za 220.000 €, DBS za 60.000 €), zato objavljenih EOM ne morete neposredno primerjati.
• Pazite na delež financiranja. Intesa pri razmerju med kreditom in vrednostjo nepremičnine (LTV) nad 80 % zviša mero za 0,30 odstotne točke, Sparkasse financira do 80 % vrednosti.
• Preverite zeleni kredit. Pri DH je fiksna mera za energijsko učinkovite naložbe nižja za 0,20 odstotne točke, pri Intesi enaka kot za mlade (3,45 %).
• Vprašajte za interkalarne obresti. OTP jih obračuna ob odobritvi, NLB ne.
• Zahtevajte pisno ponudbo vsaj dveh bank za isti znesek, dobo in vrsto mere. Kalkulatorji na spletu za banko niso zavezujoči.

Banke obrestne mere spreminjajo s sklepi – DH je zadnjega sprejela 1. oktobra, Intesa ga je objavila 8. oktobra. Tabelo bomo posodobili ob naslednji spremembi Euriborja ali cenikov.

Opozorilo: članek je informativen in ni finančni nasvet. Izračuni temeljijo na objavljenih izhodiščnih obrestnih merah; dejanska ponudba je odvisna od vaše kreditne sposobnosti, zavarovanja in pogojev banke.